【5分でOB/OG訪問】今も進化を続ける「銀行」の基礎知識

銀行の「本当の仕事」は、お金を貸すことじゃない？

皆さん、もし仲のいい友だちが「本気でカフェを開きたいんだ！☕」って相談してきたらどうしますか？

事業計画書もバッチリ。「初期費用が500万円かかるんだけど、自己資金は100万円しかない。だから、残りの400万円を貸してほしい！」と。

どうでしょう？たとえ親友でも、400万円をポンと貸すのって、かなり勇気がいりますよね。もしカフェが失敗したら、お金も友情も失うかも……😱 ヤですよね！

でも、銀行は違います。
まったく見ず知らずの相手（もちろん審査はありますが）に、「事業計画書」一枚で、時には数千万、数億円というお金を貸してくれます（＝融資）。

なんでそんなことができるんでしょう？貸したお金が返ってこなかったら、銀行だって大損です。
実は、銀行の仕事の「キモ」は、「お金を貸すこと」そのものじゃありません。
「この人（会社）に貸したお金は、本当に返ってくるか？」「このカフェは本当に成功するか？」
これを見極めること、すなわち「審査」こそが、彼らの本当の仕事なんです。

銀行の「はじまり」：なぜ銀行は生まれたのか？

では、この「銀行」という仕組み、どうやって生まれたんでしょうか？

昔々、中世ヨーロッパ（今のイタリアあたり）の商人たちは、悩んでいました。「商売で儲けた金貨、どこに置いとこう……」と。家に置けば泥棒が怖い（タンス預金のリスクですね）。

そこで彼らは、頑丈な金庫を持つ「金細工師（イギリス）」や「両替商（イタリア）」に、「保管料」を払って金貨を預かってもらうことにしました。これが「預金」のはじまりです。

ちなみに、この時両替商が使っていた「長机」のことをイタリア語で「Banca（バンカ）」と言いました。これが「銀行（Bank）」の語源になったと言われています。

さて、金庫番たちはある日、天才的なことに気づきます。
「預金者たちが、全員同時に金貨を引き出しに来ることなんて、まず無いな」「金庫の中の金貨、ほとんど眠ってない？」

一方で、世の中には「新しいビジネスを始めたいけど、お金が足りない！」という人もいます。
金庫番たちは、預かっている「眠っている金貨」を、その人たちに貸し付け、「利息」をもらうビジネスを思いつきました。これが「融資」のはじまりです。

この仕組み、すごくないですか？
「お金が余っている人（預金者）」と「お金を必要としている人（事業者）」が結びつき、社会全体で新しいビジネス（＝富）がどんどん生まれるようになったんです。これこそが、銀行が「社会の役に立っている」ことの根幹なんですね。

この仕組みは、明治時代の日本にも取り入れられました。
かの有名な渋沢栄一が、アメリカの仕組み（National Bank）を参考に、日本初の銀行「第一国立銀行（いまのみずほ銀行）」を設立します。（※国立とありますが、国の法律に基づいて作られた「民間」銀行です）

渋沢栄一はこんな言葉を残しています。
「信用は実に資本であって、商売繁盛の基礎である」

単にお金を右から左へ動かすのではなく、「信用」を元手にして、日本の新しい産業を育てていく。銀行にはそんな使命が託されたのです。

銀行の「3大ビジネス」：銀行はどうやって儲けている？

銀行の仕事は、お医者さんや弁護士さんと同じで、「銀行法」という法律で厳密にやることが決まっています。これを「固有業務」といい、大きく3つあります。

①「預金」業務
これは皆さんおなじみ、私たちからお金を預かる仕事です。銀行にとっては「いつか返さないといけないお金」なので、会計上は「負債」になります。

②「融資」業務
銀行の「審査」をクリアした人や会社（主に会社）に、お金を貸し出す仕事。
銀行は、私たち預金者には金利（例えば0.01%）を払い、お金を借りる会社からは金利（例えば1.0%）をもらいます。この金利の差（0.99%）を「利ざや」と呼び、これが銀行の最大の利益源です。

③「為替」業務
これは「振込」や「送金」、公共料金の「口座振替」のことです。
「A銀行のaさん口座」から「B銀行のbさん口座」へ、お金を安全に「移す」処理をしてくれます。この時にかかる「振込手数料」なども銀行の利益になります。

（補足：ひとくちに銀行と言っても色々ある！）
せっかくなので、銀行の種類も知っておきましょう。

メガバンク：全国・海外に拠点を持ち、トヨタや三菱商事のような超大企業や海外との取引に強い銀行。（例：三菱UFJ、三井住友、みずほ）

地方銀行（地銀）：各都道府県に根ざし、地元の「○○製作所」といった中小企業や個人のお客さんを大切にする銀行。（例：横浜銀行、千葉銀行、静岡銀行など）

信託銀行：お金だけでなく、ビルや土地（不動産）、株券（有価証券）といった「資産」の管理や運用（＝信託）も行うプロ集団。

ネット銀行：あえて店舗を持たず、スマホやPCですべて完結させる銀行。人件費や家賃がかからない分、手数料が安かったり預金金利が高かったりするのが武器。（例：楽天銀行、PayPay銀行）

銀行の「イマ」と「ミライ」：「オワコン」は本当か？

さて、ここまでの話を聞くと「銀行ってスゴイ！」となりますが、一方で「銀行はオワコン（終わったコンテンツ）」なんて声も聞いたことありませんか？

これは、銀行が今、すごい「逆風」にさらされているからです。

① 超低金利
日本銀行の政策で、もう20年以上「金利がほぼゼロ」の状態が続いています。銀行最大の利益源だった「利ざや（貸出金利と預金金利の差）」が、ほとんど稼げなくなってしまいました。

② FinTech（フィンテック）の台頭
IT技術を使った新しい金融サービスです。皆さんも「送金」だけなら、PayPayやLINE Payの方が早くて便利ですよね？「融資」だって、ネットで個人からお金を集める「クラウドファンディング」のような競合が出てきました。

③ 人口減少
シンプルに、お金を借りてくれる企業や個人（特に住宅ローン）が、日本国内では減っていきます。

じゃあ、銀行は本当に「オワコン」なんでしょうか？

そんなことはありません。銀行は今、「大変貌」を遂げている真っ最中なんです。

かつての銀行員の仕事は、言われた通りに「早く、正確に」事務処理（振込、入金、出金）をすることでした。でも、そんな仕事はもうATMやスマホアプリがやってくれます。

これからの銀行員は、単にお金を貸す（＝融資）だけでは勝てません。
「お金（と情報）」を武器に、顧客のあらゆる課題を解決する「コンサルタント」になっています。

例えば、取引先の中小企業の社長にこんな提案をします。
「社長、そろそろ海外（ベトナム）に進出しませんか？現地の優良な工場を紹介しますよ」
「後継者がいないと伺いました。ウチの別のお取引先で、御社の技術を欲しがっている良い会社を探しましょうか？（M&Aや事業承継）」

個人の皆さんに対しても同じです。
「退職金が2,000万円入るんですね。どう運用しますか？」
「お子さんの教育資金、NISA（ニーサ）で今のうちから準備しませんか？」（投資信託や保険の販売）

結論です。
銀行は「お金を貸す会社」から、「お金と情報を武器に、顧客のあらゆる課題を解決するコンサルティング会社」へと変貌しています。

だから、決して「オワコン」ではないんです。むしろ、ものすごい変化の真っ只中にある、面白い業界なんですよ。

求められる人物像：銀行が欲しがるのは、こんな人！

では、そんな銀行が欲しがるのはどんな人でしょう？
ここで、銀行の語源になった「Banca（机）」に関する、ちょっと怖いトリビアを。

信用を失って金儲けができなくなった両替商は、商売道具である「机（Banca）」を壊されてしまいました。
これが「破産（Bankruptcy＝バンク・ラプシー）」の語源（Banca Rotta＝壊れた机）になったと言われています。銀行の仕事は、それほど「信用」が命なんです。

この「信用」について、伝説的なアメリカの銀行家 J.P.モルガンが議会で問われた有名な言葉があります。
「銀行家が融資をする、最大の担保（＝返済の保証）は何か？」

彼はこう答えました。
「第一に、人格（Character）だ。金でも財産でもない」

銀行が求める「信用」できる人物像とは、具体的にこういう人です。

①「誠実さ」と「規律」
銀行は、他人様の大切なお金（しかもケタ違いの金額）を扱います。1円のミスも許されませんし、ルール（法令）を絶対に守る「コンプライアンス意識」が何よりも求められます。

②「勉強家」であること
セクション4で見たように、銀行員は今やコンサルタントです。社長さんの課題を解決するには、金融知識はもちろん、法律、税金、IT、顧客の業界トレンドなど、膨大な知識が（残念ながら）「死ぬまで」必要です。新しいことを学ぶのが好きな人に向いています。

③「聞き出す力」と「見抜く力」
これはコンサルタントとして、そして銀行員として最も重要なスキルです。

聞き出す力：社長が口には出さないけれど、本当に悩んでいること（「実は後継者がいないんだ…」とか）を引き出すコミュニケーション能力。

見抜く力：冒頭のカフェの例です。「この事業計画、ちょっと甘くないか？」「この人は本当にやり切れる人か？」を冷静に見抜く「審査」の目。

「人が好き」な優しさと、「ダメなものはダメ」と言える厳しさ。この両方を持っている人が、銀行では最強なんですね。

まとめ：「信用」を「未来」に変える仕事

お疲れ様でした。最後にまとめです。

銀行の仕事は、社会全体にお金を循環させる、まさに「血液」のような役割を担っています。

AIやFinTechの登場で、かつての「事務作業」は激減しました。
これからの銀行員の仕事は、専門知識と何より「信用」を武器に、企業の社長や個人の皆さんが抱える課題を解決する「コンサルタント」がメインになります。

「他人のために本気になれる」
「数字に強く、勉強熱心」
「そして何より、ウソをつかない誠実な人」

こんな人に向いている、社会の根幹を支える仕事です。

トヨタが「出禁」だった銀行
有名な話として、トヨタグループ（豊田自動織機）は戦後復興期、住友銀行（当時）に融資を申し込んだ際、「織物屋（機屋）ごときに、これ以上貸せるか」と融資を断られた、という逸話があります（通称「機屋追い出し」事件）。これを深く恨んだトヨタは、長らく住友銀行とは主要な取引をしなかったと言われています。現在は合併を経て三井住友銀行となり、トヨタとも良好な関係を築いています。

ソフトバンク、アーム買収の「3.3兆円」融資
（世界最高額かは諸説ありますが、邦銀最大級として）孫正義氏が2016年にイギリスの半導体企業「ARM」を買収した際、みずほ銀行が中心となり、邦銀史上最大級となる約3.3兆円もの協調融資（複数の銀行が協力して貸す）をアレンジしました。銀行の「審査」と「実行力」がなければ、この歴史的買収は不可能でした。

なぜ儲かっているか？

アームは自社で半導体（チップ）を作るのではなく、その「設計図（アーキテクチャ）」をライセンスとして世界中の企業（Apple、Samsung、Qualcommなど）に提供しています。

世界中のほぼ全てのスマートフォン（99%以上と言われます）や、タブレット、その他多くの家電にアームの技術が使われており、製品が売れるたびにライセンス料（ロイヤリティ）が入ってくる、非常に強力なビジネスモデルを持っています。